信用贷,我劝你不要碰

信用贷,用钱一时爽,还钱火zang场。

建议未完整阅读本文之前,不要动用信用贷。

01 为什么要用信用贷?

信用贷,顾名思义,就是纯信用贷款,不需要有抵押物,和信用卡一样。

我在里面已经详细分析过,

信用卡,本质上就是永久授信的小额信用贷款。

信用卡,小额,多家授信,衔接而成一笔长期的现金流。

但信用卡的麻烦在于,单卡额度低,一般不超过10万,使用起来也麻烦,纯体力活。

空当接龙,每卡两月消费一次,也即每卡两月一次归本。

零账单接龙,每卡一月消费一次,也即每卡一月一次归本。

所谓破司机前不焚的右手,很耗费精力和时间。

还要配平,衔接,担心姿势不对被封等。

最致命的问题是,当你获得百万授信时你是不敢完全使用空当接龙的。

因为空当接龙出账单,虽然节约了成本,但直接导致征信上六个月平均使用额度太高,也就是负债太高。

银行一看你的征信报告,就知道你在tx,虽然你没有逾期,但是已经行走在法律的边缘,属于高风险客户,再想办卡或者其它贷款也非常容易被拒。

因此,贷记卡六个月平均使用额度高,不仅仅是负债高的问题,更是tx痕迹明显的证据。

所以只剩下零账单接龙这条独木桥,实际上是把信用卡用残废了,免息期就用了29天,真实成本翻倍,耗费的时间精力翻倍,好处是呵护了征信,打造一份接近无贷记卡使用痕迹,低负债的征信报告。

值得吗?

非常值得,这让你获得持续的融资能力,时刻可以以优质的身份,去申请更优质的贷款。

否则空当接龙,至少得要6个月的时间,才能将负债降低下去。

这样有好的融资机会就耽误了。机会永远留给有准备的人。

铺垫了这么多,该引出本文的主角,简单粗暴的信用贷。

直接放款到储蓄卡,按月支付利息,到期全额归还本金。

使用简单,还款方便。

而且同样是负债30万,银行对于30万信用贷负债的容忍度,明显强于30万的贷记卡六个月平均使用额度,请仔细体会。

本文讨论的信用贷,仅限于授信类型的信用贷,也称作储备金,具有以下特点:

1)申请时显示贷款审批;

2)申请成功后,获得一定期限的授信额度,不用不上征信,不用也不产生利息,用了才会在征信上体现。

这一点非常得关键。

征信体现为非循环贷账户。

3)一般授信1年或者3年,少有的银行授信5年。

4)支持先息后本的还款方式,也即按月付息,到期还本,这种还款方式最长可借一年。

而对于三年授信的产品,一般也支持等额本息的还款方式,最长可分三年归还。

按月付息,到期还本是最常见的还款方式,月供压力小,资金占有率高。

5)随借随还,提前还款没有违约金,还款后额度恢复。授信期限内,可任意提款。

6)优质的信用贷利率一般在5%-7%之间,8%以内都是可以接受的,再高就不算优质了。但部分银行会有活动优惠券,利率甚至降低到5%以内。

(Ps最近有一家银行丧心病狂,一年期3.85%限时利率优惠,文末加微信咨询)

注意将信用贷和大额分期卡区分开来,大额分期卡本质上属于贷记卡,分期还款,本金和手续费都是要归还的,因此也有人将大额分期卡称为“月供杀手”,对现金流的侵蚀非常严重。

比如10万的分期卡,0.26%的分期月费率,分三年36期,每月月供就要3037,真实利率近似5.86%。(现在有的银行已经意识到这个问题,将分期期数最高已经提高到8年96期,是个利好。)

而10万的信用贷,5.86%的利率,月供才488,每年归还本金一次,可以借三年,资金占有率高,月供压力小。

但事情都有两面性。

大额分期卡,“月供杀手”,但你的本金一直在偿还,到期贷款就结清了,无后顾之忧。过程艰难险阻,结局轻松惬意。

而信用贷,月供低,用时一时爽,但到了一年归本时,你需要想办法还本后才能再借,等三年到期了,这30万是要结清的,还款压力非常大。

如果你拿去投资亏损了,或者买了房子没升值没法继续融资,那就资金链断裂,会出事的。

所谓用时一时爽,还钱火zang场。

所以,对于信用贷,一定要了解它,敬畏它,合理使用,不要激进。

02 并发是智商税

纯信用贷款,对征信的要求更加严格,征信报告就是你在银行的脸面。

而信用贷额度动辄20到30万,甚至更高,相对于一般不超过10万额度的信用卡来说,

审核更加严格,放款更加谨慎,风控更加完备。

当你准备申请信用贷时,你就要非常非常小心你的征信查询次数

笔者一直强调,不要在你缺钱的时候去借钱,未雨绸缪才是正道。

这就和经济学里很多道理是反直觉的一样的道理。

最低工资法,名义上是保护低收入者,实际却让原本有工作但工资低于最低工资的人失业。

房产交易,为了控制房价,名义上对卖方征收高额增值税和个税。

实际上交易成本由双方承担,市场行情好没有议价空间,或者美女房很抢手,房东只要到手价,那交易税费全部由买方承担。

二手房指导价,名义上限制二手房成交价,实际上只会让挂牌价失真,回到前lian家时代,买方眼前漆黑;同时贷款成数减小,买方首付增加,上车更加困难。

所以,当你缺钱的时候,病急乱投医,到处申请贷款,征信都被查烂了,

银行反而不待见,会从短期内多次征信查询记录上推测出你很缺钱,并将你归类为高风险客户,逾期坏账的概率增加,更加不愿意借钱给你。

而在你不缺钱的时候,现金流充裕,申请贷款时有条不紊,合理的查询次数,优质客户,银行更加欢迎,也敢于授信。做好贷款规划,现金流规划,非常重要!

这里不得不批判信用贷并发的概念。

很多贷款中介把并发宣传的很玄乎,仿佛是自己的独门秘籍。

并发,原本含义是,同时申请数家信用贷,利用征信查询记录上征信报告的滞后,比如一天后,或者5分钟后查询记录上征信报告。

这样申请A银行的信用贷后,在该申请记录还没上征信的时候,

同时申请B银行,而此时B银行并不知道你已经申请A银行的产品,就不会有查询次数的问题。

但不好意思,现在早已经是二代征信了,征信查询记录实时更新,秒上,不存在可操作的时间间隙,所以也就不存在并发的操作空间。

不要被忽悠了,交智商税。

那现在并发的操作还有没有意义呢?

有意义。

因为我们讨论的都是授信类型的信用贷,申请时只有一个贷款审批的查询记录,不用是不上征信。

所以如果开始储备信用贷,那最好集中申请数家银行的授信,比如100-200万,再开始使用。

因此现在不叫并发,叫集中申请,不过这个词俗套,没有并发听着高端玄乎。

所依据的原理,就是每家银行对征信查询的次数的容忍度不一样。

比如A银行要求征信查询一个月不超过3次,B银行要求征信查询两个月不超过4次,C银行对征信要求,三个月不超过6次,D银行对征信要求没有明确的次数,但是越少越好。

那合理的集中申请的办理顺序,就出来了,D到A到B到C。

所以信用贷并发在二代征信的意思,就是根据每家银行的查询次数要求,合理安排申请顺序,保证申请的时候不会因为查询次数过多而被拒。

仅仅是为了规避查询次数过多,但如果你资质不够,被拒那也是没办法。补充一句,集中申请的时候,推高总授信额度是最重要的,有时候利率高的产品,比如8%-10%,也是可以接受的。

作为最后级的储备金,可以在你严重缺钱的时候启用,这个利率并不算高。

回到开始的问题,为什么不要在缺钱的时候去办理信用贷?

因为两个月四次,三个月六次,这是申请信用贷的底线了,超过这个次数,基本上稍微优质一点的信用贷就和你没关系了。

所以一旦准备申请信用贷,一定要非常非常非常珍惜你的查询次数,

千万千万千万不要乱点,

不要打无准备的战,

没有九成把握,宁愿不申请,也不要去送人头。

否则征信一旦查烂了,你就寸步难行,只能去找更高利率的小贷公司借钱了,和银行渐行渐远,坠入深渊。

03 申请信用贷的三六九等

因为是纯信用贷款,所以对借款人的履约能力要求特别高,违约风险越低的人,在银行的评级就越高。

比如现在很多银行的信用贷的准入人群,还仅限于公务员,国企,事业单位的员工。这是第一类优质人群。

第二类,就是垄断性行业,比如中石油,中石化,电信等。

在这里,大家可以看出什么才是真正的垄断。限制准入,牌照管制,这才是真正的垄断。

银行从来不会说阿里巴巴,滴滴,美团是垄断行业,在银行眼里,他们只是个大厂罢了,随时可能会被新入局的公司打败。

这一类还包括教师,医生等稳定性的职业。

第三类,世界500强,中国500强,上市公司,大型知名民营企业,比如菊厂,鹅厂等。

这类企业员工收入高,月供能力强,违约风险也较低。

最次的就是众多非知名的民营企业,就不怎么受待见了。

但仍然有一些不错的产品可以申请。

自由职业,就洗洗睡吧了。

这里提一下,外面很多指导包装的机构,办办卡还有点用,信用贷就不要报希望了。

不要抱怨银行为什么这么势利,分成三六九等,对民营企业不公平,

毕竟银行是盈利机构,不是做慈善,职业无贵贱,但风险系数差异很大。

民营企业的员工的好处,自由,可以随便注册公司,担任法人和股东,办理经营性贷款方便很多,而这是公务员,企事业单位严格禁止的。

而且国家一直在致力于解决小微企业的融资问题,现在开始出现一些针对小微企业的法人或者股东的信用贷,审核条件宽松,有兴趣的可以在文末加微信咨询。

04 信用贷如何安全使用

一定要取现。

一定要取现。

一定要取现。

不管你做什么用途,先取现再说,彻底切断资金在网上的流通记录。

不要抱有侥幸心理,不要怕麻烦,出了问题被抽贷更麻烦。

信用贷是不能用于房产,和股票,证券等金融理财业务,这是常识,成年人不要有这些“自杀式”行为。

有的朋友,把信用贷的资金提现到储蓄卡,再转账到自己的一张绑定证券账户的储蓄卡,然后信用贷就被封了。

提款的储蓄卡,要干净,不要绑定任何理财投资账户,也不要直接去还信用卡或者房贷。提款后就赶紧取现保平安。

最基础的方式,先取现,再存到自己的其他银行卡。

更保险的方式,取现后让朋友存款,再转给你。

多转一次,多一份安全。

如今,按揭对首付来源查的特别严格。

按揭贷款前,自己的信用贷肯定不能用,用了也要结清。

但可以用朋友或者家人的信用贷,过渡一下。

这时候,正确的做法是朋友将信用贷取现,然后让你的父母存到自己的账户,再转账给你。

05 信用贷如何办理

每家银行都有信用贷产品,也都是透明的,在官网和公众号上都能看到基本介绍,比如中国银行的中银e贷,农业银行的网捷贷,招商银行闪电贷等。

但官网给出的申请条件都是准入门槛,有个身份证,有个工作就能申请。

但实际上每家银行要求差异很大。

1)只做白名单企业

有的银行只做白名单企业的客户,如果不在名单内就别去试了。

有的银行会宽松点,不在白名单可以申请添加,但一般也仅限于优质的企业。

2)征信查询次数要求

一个月不超过三次,两个月不超过四次,三个月不超过六次,十二个月不超过10次,每家银行都会对次数有严格的要求。

还是那句话,谨慎查询,管好你的双手,强撸灰飞烟灭。

3)负债

本号系列文章一直在强调负债的问题,办理任何贷款,负债高了都寸步难行。

信用贷对负债的要求更高,比如贷记卡使用额度不超过70%,正在使用的信用贷不超过2家,正在使用的信用贷额度不超过30万等。

所以说,要集中办理再启用,不然你的征信上有2~3家信用贷在使用,那基本上也办不出其它信用贷了。

同时,你提供的收入证明需要能覆盖办理信用贷后的负债。

4)房产

虽说是纯信用贷款,但如果你在当地有不动产,有恒产者有恒心,违约的风险也大幅度降低。

因此房产是很重要的加分项,可以提高通过率,也提高负债容忍度。

5)抵押贷款

一般按揭贷款属于加分项,不会影响信用贷的审批。

但是经营性抵押贷款就是一个扣分项,甚至可以说,有了经营性抵押贷款,基本上优质的信用贷和你无缘了。

不过前文已经提到,现在出现一些经营性消费贷款,是个好消息。

怎么才能知道每家银行的具体要求呢,要么你有时间有精力挨个去网点问,要么就找专业的人士。

要么花钱,要么出力,看你的时间成本。

市场经济,分工合作,有价值的信息很值钱的。

如需信用贷规划,集中办理,请添加微信咨询。

06 信用贷接龙

既然两张信用卡可以接龙,那两个信用贷是否可以接龙呢?

比如夫妻两一起申请,将申请时间错开,如间隔三个月到半年,一般以三年授信的信用贷举例。

A在2020年7月1日~7月5日建立额度,集中申请4家,总计100万额度,并在2020年7月15日提取。

B在2020年10月1日~10月5日建立额度,集中申请4家,总计100万,不提取,留作备用金。

等2023年6月30日到期后,可以提取B的额度来还清A的欠款,

B的额度在2023年9月30日才到期,因此你有三个月的缓冲时间,让A续贷或者重新申请。

因为此时A的信用贷已经结清了,所以在重新申请信用贷时不会有负债过高的问题,只要征信和资质没有大的变动,重新申请百万授信还是很有机会的。

这样A的信用贷又可以使用三年。

同时,每年归本的过桥,也可以短暂提取B的信用贷短用几天,帮助A过桥。

这样的接龙方式,资金使用率50%,理论上可以获得一笔长期稳定,使用简单,低月供(只用支付利息)的资金。

如果配偶资质差办不出来,或者单打独斗,该如何接龙呢?

我们以三年期的xyd为例,集中申请,到期后集中还款,针刺效应严重,只能借用外部资金垫资,全部还清后再集中办理,重新申请出额度,再还清外部垫资资金。同时每年归本也是需要筹借资金过桥,提前做好资金规划。

06 信用贷的风险提示

一定要有plan B!

万一信用贷被抽贷了怎么办?

万一信用贷还进去,借不出来怎么办?

万一到期了,这款产品直接被下架了怎么办?

万一金融环境恶劣,信用贷审核条件更加严苛,原本申请100万,到期后只能申请50万怎么办?

这些事情都是要提前考虑,因为信用贷的年限太短了,只有三年,甚至有的只有一年。

按照目前的调控力度,楼市的周期已经增加到5年以上。

三年不涨,没有增值,利息还出了不少,很难从楼市内再融到资,信用贷到期后你就没钱还了,game over。

所以平时让大家多办卡,就是为了有个风险储备资金。

储备足够多的额度的信用卡,这样万一信用贷无法续贷,或者还进来借不出来,你还有资金可以衔接,让你有充足的时间去办理其它贷款。

同时信用卡搭建的现金流是永续债,纵使它有诸多缺点,获得百万授信非常困难,但它在个人融资体系,债务结构方面仍处于不可或缺的地位。

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